终身寿和年金概括下来有十大功能
1、债务相对隔离功能
2、婚姻财富规划
3、财富传承
4、税务规划
5、资金融通
6、隐私保护
7、杠杆功能
8、收益锁定
9、强制储蓄
10、移民规划
一、债务相对隔离功能
大家可能会在市场上听到很多业务人员在宣称保险是欠债不还，离婚不分，其实这个是不正确的。这是要在很多情况下对险种的设计，对险种的不同应用，达到一个相对隔离的作用。主要核心点第一，对于投保人，被保人和受益人架构的设计，来达到一个隔离债务的目的，因为保单的资产属于投保人，所以设计保单时尽量让非债务人做投保人，这样就避免了被分割。还有就是他的法律依据，就是合同法第73条，关于专属债券的表述，因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。在合同法司法解释当中第12条对合同法第73条第一款规定的专属债券做了明确说明，专属债券是基于抚养关系，赡养关系，继承关系，产生的给付请求权和劳动报酬退休金养老金抚恤金安置费人寿保险合同和人身伤害请求权等权利，这属于专属债券，举例，比如A这个人向B借了十万元，A借给B，A就是债权人，B就是债务人，到期的时候B一直没有还，那B的父亲曾给他买过一个终身寿险，正好他父亲去世了，写的是B。那应该是B来领取人寿保单的受益金，那这时候A说我可不可以代B去保险公司领这十万块钱来还他的债呢，显然是不可以的，因为这十万块钱属于B的专属债权，所以在这个隔离债务层面有一定的功能，一是投保人的设计，二是他的法律依据就是合同法第73条关于专属债权的一个描述，
二、婚姻财富规划
通过投保人被保人的设计，还可以起到离婚时不分割，针对不同的险种架构的设计，他的功能也是不一样的。主要也是让非夫妻来做投保人，比如说让夫妻两人的父母来做投保人，给他们来购买年金险或者终身寿，这样的话投保人不是他们两个人，以后分割时也是不属于在分割范围内。还有一种就是让夫妻做投保人，孩子做被保人，来购买年金保险，也可以起到离婚不分割的作用，是从保护未成年方面考虑的视为父母对孩子的一个赠予，也是可以做一个婚姻财务规划的功能，这个主要还是如何选择谁来做投保人的问题。来达到婚姻财富的一个保全的功能。
三、财富传承
在财富传承当中有很多的工具，比如说遗嘱、赠予、信托、慈善基金、包括人寿保险、很多都可以做到一个传承的功能，那人寿保险有其得天独厚的优势。首先他的传承是确定性的，没有争议，因为受益人写的是谁就是谁，这是没有争议的，叫指定受益人，遗嘱呢，他有口头遗嘱，自书遗嘱，公证遗嘱等等，公证遗嘱是效率最高的，即使是公证遗嘱，也有可能产生纠纷，甚至真假遗嘱，辨别不清楚，后来是要打官司的，比如说香港巨富龚如心当年的世纪遗产争产案，打官司打了8年多。就是因为拿出了两份遗嘱。真假遗嘱都是公正过的很难区分，那如果以人寿保险的方式做传承就不会有这样的事情了。指定非常明确，传承没有争议，他是一个非常好的金融工具。
四、税务规划
税务筹划有个人所得税，遗产税，赠与税，意外险，健康险，这些赔付是免征个人所得税的，中国目前还没有开征遗产税，和赠与税，世界上已经有100多个国家开征了遗产税和赠与税，那未来呢可能国家也会在这方面做准备，未来也会开征遗产税，所以遗产税的规划，作为人寿保单有两个方面第一给这个继承人，继承人在被继承的遗产的时候需要用现金来交税，不能通过变卖资产来交税，因为一旦被继承人身故的时候，他名下的所有资产立刻马上被冻结，只有继承人那现金交完税才能过户转移登记被继承人名下的所有资产，税率是非常高的，世界上有40%50%甚至更高，有两种规划模式，要么在被继承人生前给自己购买高额的终身寿险，这样在身故的时候有一笔保险理赔金，继承人就可以领到这笔保险理赔金，去交税，然后顺利的转移登记名下资产。这是一种叫预留税源的作用，还有另外一种规划，比如说有十个亿的资产，用两个亿买了保险，那可征税的总额就从十个亿变成了八个亿，资产总额降低了，税当然也就减少了，还有一种就是税率会相应的降低，因为遗产税的税率一般是增额累净值，就是资产越多，税率越高。比如说十个亿的时候，遗产税税率是50%，可能交到八个亿的时候就变成了40%了，这个也是降低了税率。所以通过保险的规划作用，能相应的预留税源，降低资产总额降低税率的作用，达到一个税务筹划的目的。简单的就是这样一个规划作用。
五、资金融通
其实就是保险的融资功能，通常所说的保单借款，具有现金价值的保单都是有保单借款的功能，可以去保险公司抵押保单，借出现金价值的80%左右来用，利率也是比较低的，比同期银行贷款利率要低一点，一般半年换上就可以，还不上可以结一下利息，然后顺延半年，这是一个很快的融资渠道。通常第二天就可以到账。比其他贷款要快。而且很简单。在急需用钱时，房产股票都不能做到这么快的回款。
六、隐私保护
很多的高净值人群，在传承资产的时候，想把钱给到想给的人时候，很多金融工具是做不到隐私保护的。比如说要通过遗嘱，即使写了遗嘱给某个人，这个人要拿到这笔钱要有一个继承权公证这一关。也就是所有的其他的继承人到场，签署声明，同意放弃，这个人才能拿到遗嘱当中写到的资产，那也就无隐私可言，全部暴露在大家面前，所有的继承人都会知道。如果通过保单的形式，受益人写的是谁，这个人拿着身份证直接到保险公司领钱就可以了。其他人根本不需要知道。这样就保护了被继承人生前的隐私。顺利的把钱给到他想给的人。这也完成了他生前的一个遗愿。真实的传达了被继承人的意思。起到了隐私保护的作用。
七、杠杆功能
杠杆功能是保险独特的一种功能。其他任何一种金融工具都不会有这种很大的杠杆功能，比如说终身寿，比如说一个40岁的人保一个一个亿的保额，年交200万，通过200万撬动一个亿，那么如果将来遗产税开征，这一个亿继承下来，可以拿着一个亿去交税，甚至交完200万观察期之后立刻拥有一个亿，相当于一个期权，只是说发生意外或身故的时候，一个亿就会变现了，从某种程度来说，放大了资产，高杠杆放大资产。这个功能是保险独特的。很多人做一些家族信托，如果先把资产通过终身寿险高杠杆放大，再装进信托那他的功能是更大的，比如他要做十个亿的信托，那如果先通过寿险交2000万保费，就可以达到十个亿的杠杆的作用，再装进信托，这时候就是高杠杆放大资产，又做了资产保全，财富传承，和预留税源的作用，所以杠杆功能是保险独一无二的功能。
八、收益锁定
保险是唯一的可以锁定终身利率的一种金融工具，除了保险以外几乎没有任何一类资产可以做到这样的锁定利率，而且安全，长期稳定。锁定利率他是把利率写入合同，确定终身保证是这么多利率，其他没有任何金融工具可以做到，比如说现在4.025的一个利率，现在看起来不是太高，但他是长期终身的4.025.在未来的20年30年市场的利率是一个什么样子的，是无法预知的，而通过保险锁定了未来终身的利率。中国的利率已经处于下行的通道了。可能会像欧美发达国家，甚至日本负利率时代的时候。那4.025的终身利率就显得非常高了。我们不要看一时，一年两年五年，我们要看长期。如果投资理财看短期的话，可能有人赚的很多，有人亏损，但长期来看很多人的利率都达不到这个水平。包括巴菲特几十年的投资生涯，每年的平均回报率在20%左右，所以我们普通老百姓不要单纯的追求高收益，因为高收益意味着高风险。有可能综合长期算下来都是亏损的。而锁定一个稳定安全的4.025已经非常不错了，
九、强制储蓄
就是每年存一笔钱为未来做规划，可以做教育金，可以做养老金，因为很多人都是月光族，存不下钱来，在生活中有两个诱惑，一个是投资诱惑，一个是消费诱惑。投资诱惑就是看到一些高收益的理财产品，就想去投，为了就是图收益，结果呢本金都亏损了，甚至血本无归，这种投资失败的案例太多了。消费诱惑就是女孩子看到包包就想买啊，冲动的消费啊，后来就没有存下钱来。而通过保险，每年都必须要缴费，是强制储蓄，不交保单就要失效了，可以让你强制存下一笔钱，应对未来不确定的一些事情。包括将来要用钱的时候，教育金、养老金。医药费这些都可以通过强制储蓄把钱存下来。这个功能就非常好，让人养成理财的习惯强制储蓄下来一笔钱。
十、移民规划
很多的高净值人群移民，中国人移民热点的几个国家，向美国，加拿大，澳大利亚，英国，还有周围的新西兰，韩国，日本等等这些国家，但每一个国家具体的税制不一样，导致我们的规划也是不一样的，以美国为例，如果移民美国之后呢，我们如何在移民之前规划这个税收，尽可能的把税务减少，不要报给美国呢，其实要点还是投保人的设置，尽量让没有移民的亲属做投保人，给这位移民的人买年金保险，这样的话，因为保单的资产属于投保人，投保人没有移民，那就不用把税报给美国，拿他自己又可以每年领取年金，获得一个源源不断的现金流，这个属于海外赠予，对于美国来说也是免税的。当然这个规划也是比较复杂的，要根据每个国家，每个州的税制不一样还要综合考虑各种规划。
综上所述，以上就是终身寿险，年金险的十大功能，具体要跟客户谈的时候，要根据客户的具体情况针对某一个点两个点或者三个点就足够了，然后来展开来谈，解决客户的问题，拿走客户的担忧就可以了，我们不需要面面俱到全部讲完，我们这个只是所有的功能。需要对某个客户具体去展开讲解就可以了。