蜂鸟保提供保险兼业代理服务,专业、客观、中立的保险评测以及知识宣传。保险科普、产品推荐、保险方案制定、理赔服务。教您花最少的钱,买最合适的保险。
很多人都会购买便宜而且看起来高大上的“百万医疗险”,重疾险中就算一年期重疾险最高保额相对医疗险低很多,保费相对较高。那么这两种保险该怎么买呢?我们先看一下两者的对比表:
百万医疗险一种报销型的保险,主要作用是报销医疗费用,保费便宜,通常几百块的保费就可以获得几百万的保障,而且不限疾病,不限治疗手段,自费药也可以报,社保报销以外免赔额(免赔额一般5000元-20000元)以上的部分一般都能100%报销。
但百万医疗险适用于补偿原则,不能用于术后康复或患病期间的生活费用支出,换句话说,保险公司赔偿的金额只能用来弥补治疗费用。另外,目前流行的百万医疗险绝大部分是一年期,最长也只可保证续保6年,并且保费不确定,续保时保费可能上涨。所以相对于重疾险来说,百万医疗稳定性较差。
重疾险是一种定额给付型的保险,确诊即赔且赔付保额确定,主要作用是补偿收入损失,只要被确诊为合同约定的某种疾病,保险公司就会按照保险金额赔付。
赔付的金额是根合同约定金额来赔付,而且不限用途,既可以用来支付医疗费用,也可以用来补偿患病期间的收入损失。相对于百万医疗险来说,它只保障合同约定的疾病,保障的范围相对较小。
世界卫生组织统计人一生罹患重疾的概率为72.18%, 2015年中国人口癌症实际新发病例每天12000个和7500例的癌症死亡。也就是说,按照2015年的速率,每分钟就有8个人被确诊为癌症,有5个人因癌症而离世。
无论城乡,恶性肿瘤都位居2015年中国居民死亡原因的首位。癌症是中国人口的主要死因之一。
对于家庭支柱的年轻人,一旦身患重疾,没有工作就没有收入来源,一家老小以及房子车子谁来养,让重症患者痛苦不仅仅是身体上的折磨,往往还有内心的不安和焦虑。
治疗费用昂贵,后期的康复费用也非常高。
一般来说,住院能花上十几万、几十万医疗费的,这病绝对不是一两个月就能恢复的。不仅仅是治疗、康复费用,生病时期的收入损失,护理费用,营养费用等等都是需要考虑的。如果单单凭储蓄或者另一半的支撑来解决,是很难办到的。
(1)有人说我买重疾险,重疾在确诊时就可以赔付,我可以用来支付治疗费用,家庭开支。
但好像不够,一般重疾险只有几十万的保额,也有少数百万的。假如患者在病床上躺上2-3年,重疾险赔付的这几十万估计不够。注意不仅仅是医疗费用,还有家庭生活开支、病人营养开支、房贷车贷的月供。
(2)有人又会说,那既然重疾险保额不足以覆盖所有费用,那就选百万医疗险吧,有两三百万的额度,癌症时额度还会翻倍,额度足够了。
的确,假如患者在病床上躺上2-3年,医药费完全是可以通过百万医疗险报销的。
但是百万医疗险是属于报销给付型的,你最初的治疗费用从哪儿来?各项费用支出怎么办?指望百万医疗险帮你报销生活开销、还车贷房贷吗?
如果经济条件允许,建议这两个险种同时配置。
前面已经说过,这两个险种虽然都属于健康险,但是保险属性完全不同,它们之间是互补品,不是替代品。它们分别解决这不同的问题,举个例子更直观。
例子:
S先生给自己投保了一份百万医疗险和一份重疾险,2018年1月份被确诊患有淋巴癌时重疾险赔付50万,后续医疗费用用百万医疗险报销,见下面表格:
总之,百万医疗险和重疾险对于家庭来说,都是高杠杆产品,用小的投资就可以解决巨额的医疗费用,因此如果预算充裕的情况下,建议同时配置百万医疗险和重疾险,这样就能够更从容地抵御重疾的压力。
保险经纪人可以从很多保险公司的产品中配置出更合适的保险方案,也可以节省10%-30%的保险费,可以在保险期间一直为您服务,一旦出险也会帮助投保人完成理赔工作。
豆豆爸,从事多年留学及移民行业,目前从事保险经纪人,擅长家庭保险配置解决方案,如有保险需要可以扫描下面二维码,免费为你提供保险配置方案。
客服电话:13391923109
工作时间:9:00-18:00 (工作日)
意见建议:381022256@qq.com