最近，我遇到了一件令人惋惜的事。
一个朋友在今年年初确诊癌症。治疗费已经花了近20万元，后续治疗估计要花更多钱。他说：“我买了重疾险，这次保险公司也很快赔付了，但我还是很后悔。”
经过询问才知道原来他重疾险的保额只有10万。我朋友说：“保额还是买少了。但现在由于已经患病没有办法追加了。我所能做的就是增加家庭其他成员的保险额度了。”
真遗憾发生了这样的事。一些已经理赔过的朋友说的最多的一句话：如果我早知道我一定会买更多的保额！
那么，对于不同的保险产品，投保多少才是合适的呢？
今天我们来谈谈：
01 保险额度（保额）是什么？
保额是保险公司理赔时支付的保险金。
保险的风险规避功能是通过保额来实现的。因为只有足够的保额才能有效转移风险，真正起到保险保障的作用。
没人愿意付10万赔付8万。保险的作用是用少的保费，获得更多的保额，起到保障未来的作用。
这就是杠杆作用，充分体现了保额的重要性。
保额过高或是过低都不合适。
保额过低
抗风险能力不足。我们买保险的目的是抵御风险。如果保额太低，无法抵御风险造成的损失，那么我们就失去了保险的意义。
比如，如果只买20万重疾险，但确诊重疾后需要50万的费用，那么就有30万要自己承担，这对家庭来说是不小的损失。
因此，既然我们有购买保险的意识，就必须使保障尽可能完善，否则我们就是在做无用功。
保额过高
1）增加支出负担
保险金额越高，保险费就越高。保费过高会增加家庭财务支出，成为家庭负担，这是没有必要的。
2）需要收入证明
一些保额较高的保险需要被保险人的收入证明，因为保险公司需要判断你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保行为？
例如：
如果被保险人的年收入只有10万，但他已经购买了150万寿险。面对巨大的保额诱惑，当家庭有经济困难的时候，不可避免的是被保险人出现自杀倾向，以获得高额的赔偿。更令人沮丧的是，受益人也可能做一些对被保险人不利的事情。
因此，保险公司在一定程度上限制了保险金额，维护了被保险人的人身安全。
02 每种保险应该买多少保额？
1、意外险
意外是不可预测的。一旦发生事故，伤害造成的损失将非常严重。
为了减少事故造成的各种伤害，我们必须做最坏的打算，保额至少要偿还家庭债务（汽车贷款、住房贷款等）。
一年的意外险杠杆率高，几百元就能保几百万元。
保额设定：为意外的事故制定最坏的计划，并至少可以覆盖家庭债务。最高不超过年收入的10倍。
2、寿险
寿险主要针对家庭的经济支柱。一旦家庭支柱身故，家庭的债务、日常生活费用、赡养费将会少一人负担，家庭生活质量将迅速下降。
家庭债务是寿险的最大组成部分，家庭生活费用也是保险计划的一部分。
在预算有限的情况下，可以选择定期寿险。定期寿险的保费较低，在家庭责任期间可以用较低的保费换取更大的保障。
保额设定：可以偿还家庭债务，如住房贷款、汽车贷款等。如果没有家庭债务，按家庭生活费计划。至少20万元，蜂鸟保建议不要超过年收入的15倍。
3、重疾险
如果不幸的罹患重病，不仅面临高昂的医疗费用，还面临着其他潜在的风险，如治疗费用、康复费用和家庭生活费用。
因此，重疾险的保额必须充分备足。
保额设定：至少20万保险额度用于疾病治疗，然后将每年收入的5倍增加保额用于支持后续支出。最好不要少于20万（大城市30万），50万比较完善，需求多的可以再高一些。例如，那些想出国治疗的人需要更多的治疗费用，可以更高。
如果预算有限，这里有四种方法：
第一种：可以选择消费型重疾险
对于保费预算较低的家庭，首选消费型重疾险，一般消费型重疾险没有身故责任的。
第二种：可以缩短保障期限
缩短保障期限，例如，如果你选择把保障保到70岁，保险费也可以减少很多。
第三种：缴费期选择较长的
缴费期限越长，每年的保费支出就越少。例如，选择30年甚至更长支付期的重疾险。
第四种：可以选择一年期重疾险
如果预算不够，可以考虑选择一年期重疾险进行配套组合。
重疾险单次赔付，选择性价比高的百年人寿康惠保旗舰版；重疾多次赔付，可选择复星联合康乐e生加倍保，可以癌症多次赔付。
4、医疗险
医疗保险是一种补偿保险，用于补偿医疗费用，减少经济损失。最高不超过被保险人的总治疗费用，可作为医疗保险的补充。
保额设定：比如百万医疗保险可以直接购买，因为一年的医疗保险非常便宜。
在产品定价、健康告知设计和销售量方面，众安尊享e生具有最好的稳定性。
03 如果我已经购买保险，但是保额不够怎么办？
根据以上分析，我们应该对每种保险类型的保险金额有一个估计。因此，有些朋友买了保险，保险金额不够，怎么办？
1、保额过高
已购买的保险金额高，保费也高，但如果家庭经济压力不大，对日常生活没有影响，也没问题。
但如果正常生活水平受到影响，可以选择通过减少保额来减轻经济压力。
2、保额不足
在经济紧缩的情况下，作为一种过渡选择，我们可能只能购买较少的保额。
随着收入的增加和经济的充裕，有必要增加保险配置：可以考虑再购买一个，针对目前的风险覆盖范围或保险金额不足，选择产品来弥补。
比如，如果你只买了保额较低的定期重疾险，那么你就应该再买一份终身重疾险，这将覆盖更长的保险期，使原来的保障更加完善。
3、退保要慎重
退保应该慎重考虑。当经济压力不大，产品与需求差距不大时，最好不要随意退保。
每个保单都有自己的现金价值。退还的不是已付保费，而是相应年度的现金价值。特别是在保单的前几年，现金价值很低，因此退保需要承担很大的经济损失。
当然，如果产品太坑，也可以选择退保并及时止损。
写在最后
我想提醒您，您一定要等到新保单的等待期到期后再退保，否则您退了旧保单。新保单还在等待期，此期间如果出险就不好了。
