4.025%之后，年金时代，增额终身寿排名C位出道。近半年，特别是4.025%的年金销售停止后，更灵活、更方便、更具资产和避税功能的增额终身寿更受欢迎，具有显著的C位。
但另一方面，尽管许多产品的预定利率已降至3.5%，但年金保险并没有被超越。在养老金计划和万能账户运作方面仍有优势。如果我们有长期理财的需求，最重要的决策因素是利益比较，我们是选择延期年金还是“增额终身寿险”。01为什么我们需要：保险长期理财1.长期稳健——老了需要钱花这个道理简单明了。当你老了，你需要钱。退休后环游世界不是必要的，但前提是不能成为孩子们的负担。如果你想得更美一点，这里有一张照片：
如果我们多务实一点，我们可以定一个小目标。有必要以安全可靠的方式为自己的退休做长期的准备。
北京师范大学教授钟伟在接受中央电视台专访时表示，到2047年，我们这一代人老了，在一线城市，如果我们高质量地养老，1000万是不够的。我们至少为老年人提供300万，退休后再活28年并不夸张。这钱是怎么计算的？一线城市的童靴应该提前考虑。
2.长期理财避免投资收益“上蹿下跳”在当前的理财中，我们总是过于自信，认为自己可以远远超过社会利率水平，但事实上，超过70%的散户投资者投资股票，如果盈利，平均年收入不会超过5%，如果他们亏损，平均损失55%。即使财务管理层只锁定4%的复利以实现持续增长，也远胜于看似高收益的折腾。10次投资，7次赚20%，只有3次亏损，最后还不如复利4%。#复利10年龟兔赛跑# 这个案例：
左边的“乌龟式”融资以每年4%的速度缓慢增长，连续十年每年都有一点增长。”右边的“兔子”融资，以10%的“快速”增长，在短短的三年时间里损失了20%。龟兔赛跑的结果是龟赢了！激进的理财，为未来做养老金准备是不负责任的行为。我们应该拒绝“跳上跳下”的财务管理。专项资金专款专用，保险融资是最明智的选择。养老金的三个要素是：一定要按时足额收钱一定要保证钱是固定的，不能被挪用一定要终身享受源源不断的钱
02四款产品利益对比1、案例对比3月18日，天安人寿推出养老保险，预定利率3.5%。可以说，在众多的养老金市场上，还有一个强大的竞争对手。这个产品怎么样？案例35岁的瞿女士希望为将来的养老金生活做准备。她每年支付10万元，缴费10年，她希望60岁退休，开始领取这部分商业养老金。（1）养老年金：天安传家福安享测算在不计算万能账户的情况下，固定收益如下：缴费第9年，现价102万元已回本；缴费第10年，增加到117万元；60岁，每年开始领取养老金73500元。如果不领取，可以进入万能账户二次增值，保底复利3%，实际当期收入5.5%左右；60岁时现价188万利益；70岁时利益总额260.5万；80岁时利益总额321万；90岁总利益：375.2万；100岁总利益：419.4万；
如果养老金自领取之日起未消费，可以约定转入万能账户二次增值。有关二次增值的演示，请在本文末尾与我们联系。
（2） 养老金：自在人生A款这也是仅存的4.025%养老年金中一个利益比较高的产品。我们还是以35岁的曲女士为例，计算她自己的人生福利如下：缴费回本没有 传家福安享 有优势；在第16年才现价超本金，适合长期持有；从60岁开始，她每年领取12万元补充养老生活。它比传家福安享要高得多。60，现价169万元；70，利益总额266.4万元；80，利益总额342万元；90，利益总额427万元；100，利益总额521万元；
（3） 增额终身寿：中华尊中华尊 和 如意尊 是典型的同质产品我们还是以35岁的曲女士为例。中华尊的福利计算如下：缴费回报非常有优势，与传家福安享 年金相似；第9年回本，第10年增加到117万；减保灵活，而且每年减少的数量可以不同。假设：从60岁起，每年将减保8万保险金以补充养老金。60岁时末，现值为195万利益；假设10年，70岁时的利益总额为258万；（如果没有减少275万）假设20年，80岁时的利益总额为313万；（如果没有减少386万）假设30年，90岁时的利益总额356万；（不减535万）假设40年，100年总利益为383万；（不减）保证724.7万）需要注意的是，中华尊的减保模式灵活，每年减保8万，可以调整。如果一直没有减保，直到终身，就相当于为为孩子保留了一个储蓄功能。
（4） 增额终身寿：如意尊我们还是以35岁的瞿女士为例。信泰如意尊 的利益计算如下：缴费回本非常有优势。对于女性来说，享受当前的增值比中华尊和黑家福更快。第9年返还本金，第10年增加到120万元（最高）；减保灵活，每年减保可以不同。假设：从60岁起，每年将减少8万保险金以补充养老金。60岁时，现行价格为201万元（最高）；假设减保10岁，70岁时总利益为266万元；（如果未减保283.5万元）假设减保20岁，80岁时总利益为325.8万元；（如果未减保399.8万元）假设减保30岁，90岁总利益376.7万元（如果未减保563.9万元）假设减保40岁，100岁总利益415.6万元（如果未减保795万元）
增额终身寿，如果始终不减保，就相当于给儿女的储蓄功能。
2.四个产品大总结我们通过案例了解了这四个产品。延期年金：天安传家福安享延期年金：招商自在人生增额终身寿：中华尊增额终身寿：信泰如意尊下表为效益比较汇总表。
通过对年金和增额终身寿减保模式的比较，可以看出：年金VS 增额终身寿纯长期养老的目的：70岁以后，自在人生优势逐渐明显；以70岁以前流动性为目的：70岁以前，如意尊利益最高，前期现价高，流动性较好；第10年达到120万；60岁时达到201万；70岁时与自在人生总利益一致，但现价达到178万；流动性非常好。如果要兼顾两者：天安传家福安享，兼顾现价和已领取，到100岁时，现价仍高于100万；如果要进行资产传承：钱一直不动，到100岁，增额终身寿增长还是相当可观的，寿险指定传承效果明显。（当然，钱一直不用。天安传家福安享也有万能账户可以附加）
